CIBIL Score New Rules: भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने देश की क्रेडिट और लोन व्यवस्था में ऐसे बड़े सुधार किए हैं, जिनका सीधा असर आम उपभोक्ताओं के CIBIL स्कोर, लोन पात्रता और बैंकिंग पारदर्शिता पर पड़ने वाला है। अब तक ज्यादातर लोग यही मानते थे कि अगर EMI और क्रेडिट कार्ड बिल समय पर चुका दिए जाएं, तो अच्छा क्रेडिट स्कोर अपने आप बना रहेगा। लेकिन नए नियमों के बाद यह सोच अधूरी साबित होती है।

अब RBI का फोकस सिर्फ समय पर भुगतान तक सीमित नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करना है कि उपभोक्ता की पूरी क्रेडिट प्रोफाइल सही, ताज़ा और निष्पक्ष तरीके से दर्ज हो। इसका मतलब यह है कि आपकी छोटी-सी गलती या बैंक की लापरवाही, दोनों ही अब जल्दी आपके क्रेडिट स्कोर में दिखाई देंगी।

CIBIL स्कोर से जुड़े नियमों में बदलाव क्यों जरूरी था?

पहले की व्यवस्था में सबसे बड़ी समस्या थी डेटा अपडेट में देरी। बैंक और वित्तीय संस्थान महीनों बाद भुगतान की जानकारी क्रेडिट सूचना कंपनियों को भेजते थे। इसके कारण ऐसा होता था कि ग्राहक ने EMI चुका दी, लोन बंद कर दिया या बकाया साफ कर दिया, लेकिन उसका असर CIBIL स्कोर पर 30 से 45 दिन बाद दिखता था।

RBI ने इस देरी को उपभोक्ताओं के साथ अन्याय माना। कई मामलों में लोगों का लोन सिर्फ इसलिए रिजेक्ट हो जाता था क्योंकि स्कोर अपडेट नहीं हुआ था। इसी समस्या को खत्म करने के लिए नए नियम लागू किए गए हैं।

डेटा अपडेट अब होगा ज्यादा तेज और नियमित

RBI के नए निर्देशों के अनुसार, बैंकों और क्रेडिट सूचना कंपनियों के बीच डेटा साझा करने की प्रक्रिया को तेज कर दिया गया है। अब बैंकों को महीने में केवल एक बार नहीं, बल्कि हर 15 दिन में ग्राहक की क्रेडिट जानकारी अपडेट करनी होगी।

इसका सीधा फायदा यह है कि अगर आपने किसी पुराने डिफॉल्ट को क्लियर किया है, EMI भरी है या लोन अकाउंट बंद किया है, तो उसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर कुछ ही दिनों में दिखने लगेगा। आगे चलकर अप्रैल 2026 से इस प्रक्रिया को और तेज करने की तैयारी है, जिससे साप्ताहिक अपडेट संभव हो सकेगा।

RBI के नए CIBIL स्कोर नियम: जानिए मुख्य बदलाव

1. फास्ट ट्रैक स्कोर अपडेट

अब बैंक महीने के अंत का इंतजार नहीं करेंगे। हर महीने की 15 तारीख और अंतिम तारीख को डेटा अपडेट करना अनिवार्य कर दिया गया है। इससे आपकी क्रेडिट प्रोफाइल हमेशा अपडेट रहेगी।

2. गलती सुधारने में देरी पर जुर्माना

अगर आपके क्रेडिट स्कोर में कोई त्रुटि है और बैंक या क्रेडिट सूचना कंपनी 30 दिनों के भीतर उसे ठीक नहीं करती, तो उपभोक्ता को ₹100 प्रति दिन के हिसाब से मुआवजा देना होगा। यह नियम बैंकों की लापरवाही पर सीधा अंकुश लगाता है।

3. लोन रिजेक्शन का स्पष्ट कारण

अब बैंक “इंटरनल पॉलिसी” का बहाना बनाकर लोन आवेदन खारिज नहीं कर सकेंगे। उन्हें साफ तौर पर बताना होगा कि लोन क्यों रिजेक्ट हुआ, जैसे ज्यादा क्रेडिट यूटिलाइजेशन, पुराना डिफॉल्ट या कम स्कोर।

4. डिफॉल्टर घोषित करने से पहले सूचना

बिना चेतावनी दिए किसी ग्राहक को डिफॉल्टर घोषित नहीं किया जा सकता। सिबिल को रिपोर्ट भेजने से पहले बैंक को ग्राहक को सूचित करना होगा ताकि वह समय रहते अपनी गलती सुधार सके।

5. रियल टाइम क्रेडिट अलर्ट

अब जब भी कोई बैंक या संस्था आपका CIBIL स्कोर चेक करेगी, आपको तुरंत SMS या ईमेल के जरिए जानकारी मिलेगी। इससे बिना अनुमति क्रेडिट चेक और पहचान की चोरी जैसी समस्याओं पर रोक लगेगी।

नए नियमों का लोन लेने वालों पर क्या असर होगा?

इन बदलावों का सबसे बड़ा फायदा उन लोगों को मिलेगा जो अपनी क्रेडिट जिम्मेदारियों को गंभीरता से निभाते हैं। अब केवल EMI भरना ही काफी नहीं होगा, बल्कि आपको अपने क्रेडिट कार्ड और ओवरड्राफ्ट लिमिट के इस्तेमाल पर भी ध्यान देना होगा।

अगर आप अपनी कुल क्रेडिट लिमिट का 30% से ज्यादा इस्तेमाल करते हैं, तो यह अब बहुत जल्दी आपके स्कोर में दिखेगा। ज्यादा यूटिलाइजेशन से स्कोर गिर सकता है, जिससे भविष्य में लोन महंगा या मुश्किल हो सकता है।

वहीं दूसरी ओर, अगर किसी बैंक की गलती से आपका स्कोर खराब हुआ है, तो अब आपके पास उसे जल्दी ठीक कराने का कानूनी अधिकार है। इससे ईमानदार कर्जदारों को राहत मिलेगी।

क्रेडिट स्कोर सुधारना अब पहले से आसान, लेकिन जिम्मेदारी ज्यादा

नई व्यवस्था में पारदर्शिता तो बढ़ी है, लेकिन साथ ही उपभोक्ता की जिम्मेदारी भी बढ़ गई है। अब लापरवाही का असर तुरंत दिखेगा। इसका मतलब यह है कि आपको अपने वित्तीय व्यवहार पर लगातार नजर रखनी होगी।

CIBIL स्कोर बेहतर बनाए रखने के व्यावहारिक उपाय

• सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिल नियत तारीख से पहले चुकाएं
• क्रेडिट कार्ड लिमिट का 30% से अधिक उपयोग न करें
• बार-बार नए लोन या कार्ड के लिए आवेदन करने से बचें
• साल में कम से कम एक बार अपनी फ्री क्रेडिट रिपोर्ट जरूर जांचें
• अगर आप नए कर्जदार हैं, तो छोटे लोन या सुरक्षित क्रेडिट कार्ड से शुरुआत करें

निष्कर्ष

RBI द्वारा किए गए ये बदलाव भारतीय बैंकिंग सिस्टम को ज्यादा पारदर्शी, तेज और उपभोक्ता हितैषी बनाने की दिशा में एक बड़ा कदम हैं। अब क्रेडिट स्कोर सिर्फ एक नंबर नहीं, बल्कि आपकी वित्तीय आदतों का रियल टाइम प्रतिबिंब बनता जा रहा है। अगर आप सही समय पर भुगतान, सीमित क्रेडिट उपयोग और नियमित निगरानी को अपनी आदत बना लेते हैं, तो आने वाले समय में लोन लेना पहले से कहीं आसान और सस्ता हो सकता है।